7 Pasos a Seguir Si Tiene una Factura Médica en Cobranza

Tal vez un cobrador de deudas lo esté acosando por una factura médica del tamaño de la hipoteca de una casa. Lo llaman y le están enviando cartas, tal vez, incluso, hayan presentado una sentencia judicial o un gravamen en su contra en un esfuerzo por cobrar, y usted está desesperado. Quizás la deuda es pequeña, pero no tiene idea de qué es o no siente la seguridad de que debería pagarlo. Sin importar las circunstancias, escuchar a un cobrador de deudas puede ser una experiencia increíblemente estresante. Sin embargo, sepa que usted no está solo, según el Commonwealth Fund, 79 millones de estadounidenses, una de cada 5 personas, tiene facturas médicas o problemas de deudas. Eso significa que alguien como usted está experimentando o teniendo este mismo tipo problemas. En este artículo, repasaremos los 7 pasos que usted puede seguir para luchar contra los cobros de las facturas médicas para asegurarnos de que pague lo menos posible. Antes de comenzar, es muy importante que tenga en cuenta, incluso si las agencias de cobro lo acosan, es posible que su crédito siga intacto. Las agencias de cobro no siempre le informan de la deuda a las agencias de informes crediticios e incluso si lo informan de inmediato, su deuda tardará más de 6 meses en aparecer en su informe crediticio.

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Paso 1: Valide y Verifique su Deuda

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De acuerdo con la Sección 809 de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés), un cobrador de deudas debe validar su deuda dentro de los 5 días posteriores al comunicarse con usted. Validar una deuda incluye proporcionar información sobre los siguientes 5 elementos:

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1. El monto de la deuda

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2. El nombre del acreedor a quien se debe la deuda (es decir, el hospital o el consultorio médico que dice que les debe dinero)

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3. Una declaración de que, a menos que el consumidor, dentro de los treinta días posteriores a la recepción de la notificación, impugne la validez de la deuda, o cualquier parte de la misma, el cobrador asumirá que la deuda es válida.

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4. Una declaración de que si el consumidor notifica al cobrador de deudas por escrito dentro del período de treinta días que la deuda, o cualquier parte de la misma, es disputada, el cobrador de deudas obtendrá verificación de la deuda o una copia de un fallo contra el consumidor y el cobrador de deudas enviará por correo al consumidor una copia de dicha verificación o sentencia.

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5. Una declaración de que, previa solicitud por escrito del consumidor dentro del período de treinta días, el cobrador de deudas le proporcionará al consumidor el nombre y la dirección del acreedor original si es diferente del acreedor actual.

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Si el cobrador de deudas no le envió esta información junto con la notificación de un intento de cobrar una deuda, usted debe solicitarla. Una vez que usted reciba la información de validación de la deuda, el siguiente paso a seguir es disputar la deuda. Disputar la deuda A) obliga a un cobrador a verificar su deuda y B) detiene todas las acciones de cobro hasta que se haya verificado la deuda. La forma de hacer esto es escribir y enviar una carta por correo certificado (para que alguien tenga que firmar y se pueda comprobar el recibido de la misma) a la dirección que proporcionó el cobrador indicando que desea disputar la deuda. Una vez hecho esto, la ley requiere que el cobrador envíe la verificación de la deuda, así como el nombre y dirección del deudor inicial. Si el cobrador se equivoca al comunicarse con usted, esto podría obligarlo a darse cuenta de su error. De cualquier manera, obtendrá información (como una factura del hospital) sobre la deuda en cuestión para que sepa exactamente con qué está lidiando, así como un alivio de las llamadas de cobro.

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Paso 2: Exija Que La Agencia de Cobros Solo se Comunique Con Usted Por Escrito

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Según la FDCPA, usted tiene derecho a que las agencias de cobro sólo se comuniquen con usted por escrito o dejen de comunicarse por completo. Le recomendamos exigir que la agencia de cobros solo se comunique con usted por escrito. Esto sirve para múltiples propósitos:

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1. Reduce sus niveles de estrés ya que ya no tendrá que recibir llamadas telefónicas de las agencias de cobro.

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2. Se asegura de que haya un registro en papel de todas las comunicaciones con el cobrador de deudas (que se pueden usar más adelante).

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3. Mantiene abierta la comunicación para que sepa si es probable que el cobrador de deudas presente una sentencia o un gravamen en su contra (si exige que el cobrador deje de tener contacto por completo, es posible que no se le notifique si este decide presentar una demanda ante la corte).

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Para hacer esto, envíe otra carta certificada al cobrador exigiendo que deje de comunicarse con usted, sus familiares y asociados por teléfono y que solo se comunique con usted directamente por correo. Nuevamente, le recomendamos que la carta sea certificada para que pueda tener prueba de su envio y recibido.

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Paso 3: Verifique Si El Seguro Ya Pagó o No La Cantidad Que Debe

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Si bien puede parecer una locura, no es raro que los hospitales envíen a un paciente a cobranzas mientras aún presentan el papeleo con la compañía de seguros (y mantenerlos allí incluso después de que la compañía de seguros ya haya pagado). En nuestra compañía “RESOLVE”, hemos visto en múltiples ocasiones, que las agencias de cobro persiguen a un consumidor por una deuda médica más intereses a pesar de que la compañía de seguros ya pagó el monto adeudado, lo cual es absolutamente loco. Si tiene seguro, usted puede determinar si su compañía de seguros ya cubrió o no su procedimiento. El primer paso para hacer esto es llamar directamente a su compañía de seguros y preguntarles si cubrieron su procedimiento y si todavía tiene alguna deuda con el hospital. El representante de la compañía de seguros debería poder guiarlo a través de una explicación sobre beneficios. Después de eso, llame directamente al hospital y compare la información que le dio su seguro sobre su deuda con la información que le proporcione el hospital sobre su cuenta pendiente (incluso si su saldo está en cobranza, el hospital todavía tendrá toda la información sobre su cuenta y debería poder hablar con usted sobre su saldo). Si la cantidad que el hospital dice que usted debe es diferente a la cantidad que le dice su compañía de seguros, esto significa que usted ha encontrado un error. En este caso, debe comunicarse tanto con el hospital como con la compañía de seguros para que puedan resolver la diferencia.

Paso 4: Negociar con el Hospital

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Si no tiene seguro o su compañía de seguros no pagó todo lo que debía y usted tiene una  deuda con el hospital, la buena noticia es que muchos hospitales negociarán esta deuda. Y la mejor noticia es que a pesar de que su cuenta está en cobranza, aún debería poder negociarla con el hospital (experimentamos esto todo el tiempo en Resolve). Para obtener una explicación detallada de cómo negociar con un hospital, consulte la Sección 2 de nuestra Guía para reducir sus facturas médicas. Sin embargo, si no tiene tiempo para profundizar en páginas y páginas de información, siga los 4 pasos a continuación:

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1. Llame al número que figura en la factura y solicite una dirección o un número de fax para enviar una oferta de liquidación (tenga en cuenta que los representantes a menudo están capacitados para desviar e intentar que las personas soliciten "atención benéfica" o se rindan, sea firme pero cortés al solicitar la dirección/número de fax para una oferta de liquidación).

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2. Proponga un número de liquidación que pueda pagar.

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3. Envíe su oferta de liquidación.

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4. Hágale seguimiento cada semana más o menos. Uno de los trucos favoritos de los hospitales es "perder" su oferta de liquidación, por lo que la persistencia obstinada es clave aquí.

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Además, debe mantener registros cuidadosos de cada punto de contacto. Tome notas cada vez que llame que incluya la fecha, la hora, con quién habló y de qué hablaron. Cada vez que envíe algo por correo o fax, anote el día y la hora exacta que hizo envió al hospital. Tener la información anterior al alcance de la mano le será útil cuando trabaje en el proceso.

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Paso 5: Negociar con la Agencia de Cobranza

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Si la negociación con el hospital no funciona (o el hospital le dice que no hay nada que puedan hacer y que necesita hablar con la agencia de cobranzas), siempre puede negociar con una agencia de cobranzas. Las agencias de cobranzas gastan una gran suma de dinero tratando de cobrar las deudas de los consumidores, por lo que les está haciendo un favor al ofrecerles pagar una cantidad menor por adelantado. De hecho, muchas agencias de cobranza ofrecerán un 20% -30% de descuento solo por llamar. Sin embargo, debería poder hacerlo mejor. Al igual que con un hospital, enviar una oferta de acuerdo por escrito a menudo lleva más allá de simplemente discutir por teléfono. Siga los mismos pasos que arriba y recuerde anotar todo.

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Paso 6: Hable con un Abogado de Protección al Consumidor

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Si no puede avanzar en la negociación con el hospital o la agencia de cobros para reducir sus facturas médicas o tiene un juicio o un gravamen presentado en su contra, puede valer la pena consultar con un Abogado de Protección al Consumidor. Los Abogados de Protección al Consumidor pueden ayudarle a través de las leyes de protección al consumidor específicas de su estado y le dará una mejor idea de cuáles podrían ser exactamente sus derechos. También pueden revisar cómo se han estado comportando los cobradores de deudas para asegurarse de que no hayan violado ninguna ley y de que usted esté siendo tratado de manera justa. Además, si tiene alguna acción legal presentada en su contra, pueden aconsejarle sobre el mejor curso de acción en el futuro, incluida la defensa en la corte de reclamos menores. La mayoría de los abogados de protección al consumidor le brindarán una consulta gratuita para repasar las circunstancias de su caso y determinar si vale la pena o no que los contrate. Le recomendamos realizar una búsqueda en Google de abogados en su área y comunicarse para programar una llamada de consulta. Tenga en cuenta que los abogados reciben mucha capacitación y son costosos (fácilmente $400- $1,000 por hora), por lo que generalmente solo vale la pena contratar uno si tiene facturas extremadamente altas (generalmente $20,000 o más).

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Paso 7: Trabaje Con un Defensor de Facturación Médica

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Un buen defensor de la facturación médica puede luchar contra una factura que está en cobranza. Verificará y validará la deuda, y se comunicarán para negociar tanto con el hospital como con la agencia de cobranza. Pueden analizar las facturas para obtener una cobertura de seguro adecuada, identificar errores y negociar precios directamente. Es importante tener en cuenta que diferentes defensores de facturas médicas pueden tener diferentes especialidades. Es decir, algunos serán expertos en negociación, mientras que otros pueden ser más adecuados para encontrar todos los posibles errores de facturación. Uno no es necesariamente mejor que el otro, aunque en una situación en la que tiene facturas en cobranza, es probable que desee trabajar con un defensor que sea excelente para negociar. Cuando hable con un defensor de facturación médica, debería poder articular cuál será probablemente la estrategia principal para maximizar los ahorros y por qué. También debe comprender cómo se le paga al defensor de facturación médica y asegurarse de que se sienta cómodo con esa configuración (algunos cobrarán por hora, otros por caso, otros solo si ahorran dinero con éxito). Finalmente, asegúrese de obtener una muy buena información de los casos exitosos que los defensores han resuelto. Aquí en Resolve, utilizamos conocimientos basados en datos, décadas de experiencia en la industria y técnicas de negociación enseñadas en las mejores facultades de derecho y negocios para maximizar los ahorros. Contamos con diferentes expertos enfocados en errores de facturación, apelaciones de seguros y negociaciones puras, para garantizar que maximicemos sus ahorros. Para una consulta gratuita, llámenos al 877-245-4244 o haga clic aquí para programar una hora.